Navigacija Plaćanje Izazovi u globalnoj e-trgovini

Plaćanje Izazovi Trgovci Suočavaju

Dok nesmetan protok plaćanja i kurirani skup metoda zvuče idealno, implementacija i upravljanje tim sistemom nije mali podvig za trgovce. Rad sa kompanijama za e-trgovinu koje se šire dao mi je iskustvo iz prve ruke sa različitim poteškoćama sa kojima se suočavaju prilikom rukovanja velikim plaćanjima. Evo nekih od najčešćih prepreka i zamki i zašto su važne:

📌 Tehničke integracije i složenost

Da bi podržali više načina plaćanja i provajdera, trgovci često moraju da obavljaju složene tehničke integracije. Svaki gatevai ili provajder plaćanja može imati svoj API, svoje hirove i sopstvene zahteve za održavanjem. Ako odlučite da ponudite pet različitih opcija plaćanja, možda ćete na kraju žonglirati sa pet različitih integracija (osim ako ne koristite agregator ili sloj orkestracije da biste ih konsolidovali). Mnoge rastuće kompanije se bore sa uspostavljanjem ovih platnih sistema, posebno na početku. Potrebno je specijalizovano znanje za integraciju bez grešaka – loše implementiran API za plaćanje može rezultirati neuspelim transakcijama ili čak bezbednosnim propustima.

Nije svaki trgovac ima veliki tehnološki tim, i posvećivanje programera sati za plaćanja znači manje vremena za druge funkcije. Kao rezultat toga, neki trgovci ograničavaju metode koje nude jednostavno zbog tereta integracije. Drugi idu napred, ali onda se nađu problemi gašenja požara u više sistema. Jedan od načina na koji se industrija bavi ovim je putem platformi za orkestraciju plaćanja , koje deluju kao jedinstveni sloj za upravljanje višestrukim provajderima plaćanja. Ove platforme mogu smanjiti opterećenje tehničkog tima trgovca rukovanjem vezama i obezbeđivanjem jedinstvenog interfejsa. Oni takođe mogu da omoguće pametno rutiranje (slanje transakcije drugom provajderu ako ne uspe) kako bi se povećala pouzdanost. Međutim, korišćenje takvih platformi je samo po sebi integracija i često značajna investicija.

📌 Usklađenost i regulatorna složenost

Plaćanja su strogo regulisana, i to s pravom, jer se bave kretanjem novca i ličnim podacima. Trgovci se često nađu upleteni u mrežu propisa: PCI DSS za bezbednost kartica, GDPR ili drugi zakoni o privatnosti podataka, PSD2 i snažna pravila autentifikacije u Evropi, AML / KIC ako se bave određenim transakcijama i tako dalje. Za trgovca čija je osnovna delatnost maloprodaja, a ne finansije, ovo može biti neodoljivo. Zanemarivanje usklađenosti je opasno – može dovesti do novčanih kazni ili prekida od strane partnera za plaćanje. Ipak, mnogi startupi i mala i srednja preduzeća u početku previđaju ove aspekte.

Kao što je jedan stručnjak za fintech primetio, kompanije u ranoj fazi imaju tendenciju da se fokusiraju na tehnologiju i korisnički interfejs, ali usklađenost je „od suštinskog značaja za jak, trajan posao“, a ne samo polje za potvrdu. Ako ste trgovac, možda ćete morati da investirate u službenike za usklađenost ili da prenesete neke zadatke usklađenosti sa svojim provajderima plaćanja. Ali oslanjanje na provajdere ide samo tako daleko; Na kraju, trgovac je odgovoran za njihov kraj. Na primer, čak i ako koristite gatevai treće strane (tako da ne dodirujete podatke kartice direktno), i dalje morate zakonito rukovati podacima o klijentima i pravilno reagovati na stvari kao što su sporovi o povratu novca. U prekograničnoj prodaji, regulatorna složenost se udvostručuje – svaka zemlja može imati svoje zakone o zaštiti potrošača ili zahteve za obradu plaćanja.

📌Upravljanje prevarama i bezbednosna ekspertiza

Kao što je ranije pomenuto, sprečavanje prevare je stalna bitka. Veliki trgovci često imaju čitave timove ili sofisticirane sisteme posvećene praćenju transakcija, razmatranje označenih naloga i podešavanje pravila prevare. Manji trgovci mogu se u potpunosti osloniti na sve osnovne provere prevare koje nudi njihov provajder platnih usluga (PSP). Ali ograničenja oslanjanja isključivo na unapred definisane ponude od PSP-a postaju jasna dok skalirate. Generički filter prevare može biti previše strog (blokiranje dobrih kupaca) ili previše labav (propuštajući prevaru) za vaš specifični poslovni model. Podešavanje zahteva znanje, a ponekad i dodatne alate. Upravljanje prevare takođe znači rukovanje chargebacks (kada kupci osporavaju optužbe). Svaki povrat novca ne samo da potencijalno košta prihode i robu, već i naknade i štetu vašem položaju kod procesora plaćanja.

Visoke stope povrata novca mogu čak dobiti trgovca na crnoj listi od strane mreža kartica. Dakle, trgovci se suočavaju sa izazovom: kako zadržati niske stope prevare bez negativnog uticaja na stope konverzije. To često zahteva ulaganje u bolja rešenja za otkrivanje prevara (neki koriste mašinsko učenje, otisak prsta uređaja, itd) ili angažovanje analitičara prevare. To su troškovi i složenosti koje nisu očigledne kada posao tek počinje. Kao što je jedan pronicljiv izveštaj istakao, svaka odbijena uplata koja je mogla biti odobrena je izgubljena prodaja, a oni dodaju ogromne gubitke na globalnom nivou. Dakle, trgovci moraju da optimizuju stope odobrenja (ponekad tako što imaju više veza za akviziciju ili rezervne opcije) dok i dalje hvataju prevaru – veoma delikatnu ravnotežu.

📌 Višestruki provajderi i fragmentacija

Kada se trgovac proširi na nova tržišta, često smatraju da jedan provajder plaćanja (PSP) ne može sve. Možda njihov glavni PSP ne podržava popularan lokalni način plaćanja u zemlji Ks, pa integrišu dodatnog stručnjaka za to. Ili smatraju da su njihove stope autorizacije u zemlji I loše sa svojim trenutnim sticaocem, pa dodaju još jednu. Vremenom, ovi scenariji mogu dovesti do fragmentiranog podešavanja plaćanja: različiti gatevai za različite regione ili metode. Upravljanje svim ovim može biti noćna mora. Pomirenje postaje složeno — možda ćete dobiti odvojene izveštaje od svakog provajdera i morati da ih konsolidujete da biste izračunali svoju prodaju.

Ako kupac traži povraćaj novca, morate da shvatite koji sistem je obradio njihovu uplatu. Orkestracija plaćanja dolazi ovde kao potencijalno rešenje: može centralizovati više provajdera na jednoj platformi, automatizovati pametno rutiranje i dati jednu kontrolnu tablu. Ali nisu sva preduzeća još uvek tamo ili mogu da priušte takva rešenja. Bez orkestracije, trgovci često moraju da izgrade interne kontrolne table i logiku za upravljanje spletom tokova plaćanja. To je izazov koji zahteva i inženjering i operativni napor.

📌 Zavisnost od karakteristika i mape puta PSP-a

Mnogi trgovci koriste nezavisnog provajdera platnih usluga radi jednostavnosti. To obično znači da dobijate samo funkcije koje nudi PSP. Situacija može biti ograničavajuća. Na primer, ako PSP ne podržava novi način plaćanja koji dobija na snazi, ili čekate i nadate se da će ga dodati, ili ga integrisati preko drugog provajdera (sa gore navedenim izazovima plaćanja). Ako alati za prevaru PSP-a ne hvataju novu vrstu prevare, možda nećete imati fleksibilnost da se brzo prilagodite. Dok neki PSP-ovi nude opsežne mogućnosti prilagođavanja, drugi ostaju u velikoj meri neprilagodljivi. Biti vezan za jednu platformu može stvoriti zaključavanje dobavljača, gde prelazak na drugo rešenje ili dodavanje novih mogućnosti postaje veoma skupo (jer biste morali da se reintegrišete ili čak zamolite kupce da migriraju sačuvane informacije o plaćanju).

To je razlog zašto neki veći trgovci odlučuju da izgrade više u kući ili koriste više PSP-ova – kako bi izbegli stavljanje svih svojih jaja u jednu korpu. Međutim, žongliranje više sistema ima svoje troškove, kao što smo razgovarali. To je kompromis: pogodnost jednog PSP-a u odnosu na fleksibilnost prilagođenijeg pristupa. Trgovci moraju da se uključe u proaktivnu komunikaciju sa svojim PSP-ovima, zalažu se za osnovne karakteristike i imaju rezervni plan ako njihove potrebe nisu zadovoljene. Unapred definisana ponuda PSP-a takođe može uključivati strukture naknada koje nisu optimalne (npr. Možda direktna bankovna plaćanja mogu uštedjeti naknade, ali ako ih PSP ne podržava izvorno, zaglavili ste sa metodama sa višim troškovima).

📌 Pitanja skaliranja i performansi

Kako vaš obim raste, sistem plaćanja koji je dobro funkcionisao za malu prodavnicu može početi da pogađa granice. Postoje problemi sa tehničkim skaliranjem (obezbeđivanje da naplata može da podnese šiljke u saobraćaju, da vas gatevai za plaćanje ne prigušuje, itd.), A takođe i finansijske (veće količine mogu zahtevati bolje stope ili pokrenuti veće zahteve za rezervama od procesora). Izazov sa kojim se trgovci suočavaju je ponovno pregovaranje i optimizacija kako se skaliraju – to može uključivati angažovanje sa više banaka ili PSP-ova kako bi dobili bolje stope transakcija ili nadogradnju na planove preduzeća za veću pouzdanost. Za sve to potrebno je vreme i znanje. Pored toga, nova tržišta često znače nove valute i potrebu za konverzijom valuta, što dodaje devizne (devizne) razmatranja , a ponekad i regulatorne prepreke (npr. Imati lokalne subjekte ili lokalne bankovne račune za efikasnu repatrijaciju sredstava).

📌 Regulatorna raznolikost i ažuriranja

Posebno kada posluju na međunarodnom nivou, trgovci moraju držati korak sa regulatornim pejzažom koji se stalno razvija. Jedne godine PSD2 u EU zahteva dvofaktorsku autentifikaciju plaćanja; druge godine to bi mogao biti novi zakon o pravima potrošača u Brazilu koji utiče na to kako se mora postupati sa povraćajem; na drugim mestima zemlja može nametnuti lokalizaciju podataka (podaci o plaćanju moraju biti sačuvani u zemlji). To nisu hipotetički – oni se dešavaju redovno. Na primer, evropski propisi doveli su do toga da mnogi trgovci implementiraju 3D Secure 2.0 u poslednjih nekoliko godina u skladu sa PSD2 mandatom za jaku autentifikaciju kupaca. To je bio značajan projekat za mnoga preduzeća, ponekad izazivajući trenje sa kupcima dok se ne ispegla. Nepoštovanje znači da banke mogu odbiti transakcije ili se mogu naplatiti novčane kazne. Dakle, trgovci smatraju da im je potreban ili interni tim ili eksterni savetnici da stalno prate regulatorno okruženje plaćanja i vode neophodne promene.

Jasno je da je upravljanje online plaćanjem višestruki izazov. To nije tako jednostavno kao „samo priključite na blagajni.“ Najuspešniji trgovci pristupaju plaćanju kao strateškoj funkciji poslovanja. Oni tome posvećuju resurse – bilo da se radi o internim stručnjacima ili pouzdanim partnerima za plaćanje – shvatajući da dobro podmazana operacija plaćanja može biti konkurentska prednost (veća konverzija, manje gubitaka), dok klimava operacija može biti usko grlo ili obaveza.

Jedan od trendova koji pomaže u rešavanju ovih izazova plaćanja je porast orkestracije plaćanja i objedinjenih platnih platformi, kao što je pomenuto. Ova rešenja imaju za cilj da se nose sa velikom složenošću: integrišete se jednom sa slojem orkestracije, a on se povezuje sa više načina plaćanja, optimizuje rutiranje i pruža jedinstven prikaz podataka. Takođe može apstrahovati neke terete usklađenosti. Međutim, trgovci bi trebalo da procene da li takvo rešenje odgovara njihovoj veličini i poslovnom slučaju, jer dodaje još jednog partnera u lancu.

Na kraju dana, trgovci moraju biti proaktivni: ulažu u solidnu platnu infrastrukturu i stručnost rano, umesto da tretiraju plaćanja kao naknadnu misao. Kao što izreka u plaćanju kaže, ako mislite da je dobro rukovanje plaćanjem skupo, pokušajte loše rukovanje plaćanjem – neuspela plaćanja i prevara mogu koštati mnogo više od obavljanja stvari od samog početka.

Banke i Fintechs: Razvijajući ekosistem plaćanja

Tradicionalno, banke su bile centralne za plaćanja (na kraju krajeva, izdaju kartice i drže račune), ali nisu uvek bile poznate po inovacijama ili fleksibilnosti u trgovačkim uslugama. Tokom poslednjih nekoliko godina, međutim, banke su proširile svoje platne usluge i kovanje partnerstva sa fintech kompanijama kako bi bolje služile modernom svetu digitalne trgovine. Ova promena pejzaža je važna za trgovce, jer može doneti nove opcije i poboljšanja u prekograničnim plaćanjima i iskustvima plaćanja kupaca.

➤ Digitalni novčanici i aplikacije za mobilne uređaje od strane banaka

Mnoge banke širom sveta pokrenule su sopstvene digitalne novčanike ili aplikacije za mobilno plaćanje. Shvatili su da ako ne ponude prijateljski način za kupce da plaćaju putem pametnih telefona, tehnološke kompanije će popuniti prazninu. Na primer, neke banke omogućavaju klijentima da plaćaju vršnjake ili trgovce direktno putem mobilne aplikacije banke, koristeći samo telefonski broj ili KR kod. Banke su takođe sve više podržavaju integracije sa glavnim mobilnim novčanicima (tako da korisnik može lako dodati svoju debitnu karticu u mobilni novčanik i koristiti ga online ili beskontaktno). Na taj način, banke ostaju relevantne u svakodnevnim transakcijama svojih klijenata. Za trgovce, to znači da ćete možda početi da vidite opcije plaćanja koje su u suštini novčanici podržani od strane banke na blagajni. Prihvatanje uplata iz ovih bankarskih aplikacija ponekad može biti jednostavno kao dodavanje novog načina preko vašeg sticaoca, a oni često voze na trenutnim šinama za bankovni transfer. Prednost je poverenje i domet – potrošači veruju svojim bankama, a ako njihova bankarska aplikacija može da vam plati direktno, to je jedna prepreka manje. U nekim regionima, banke iz više zemalja su čak sarađivali da unakrsne bankarske novčanike koji rade na međunarodnom nivou.

➤ Peer-to-Peer (P2P) ide komercijalno

Pomenuli smo P2P aplikacije u prethodnom odeljku. Zanimljivo je da su na nekim tržištima na čelu sa bankama ili bankama-konzorcijum. Na primer, postoje međubankarske P2P platne usluge (gde se više banaka okupljaju kako bi omogućili trenutne transfere između svojih klijenata, često putem jednostavnog pseudonima kao što su e-mail ili telefon). Značajan slučaj je sistem u SAD pokrenut od strane mreže velikih banaka koji omogućava instant P2P plaćanja. Ove P2P usluge koje podržava banka sada ulaze u maloprodajni prostor – omogućavajući klijentima da plaćaju preduzeća jednako lako kao što plaćaju prijateljima. Za trgovce, ako je takav sistem popularan na vašem ciljnom tržištu, želećete da ga prihvatite. Dobra vest je da banke obično pružaju jasan način za preduzeća da se pridruže (često preko sopstvene banke trgovca). Činjenica da banke podržavaju P2P za maloprodaju znači lakše, često u realnom vremenu plaćanja koja deponuju direktno na vaš račun, uz niske naknade. To je znak da banke prepoznaju i prilagođavaju se inovacijama korisničkog iskustva koje su doneli fintechovi.

➤ Fintech partnerstva za prekogranična plaćanja

Prekogranična plaćanja (slanje ili primanje novca u inostranstvu) su istorijski bila spora i skupa kada se obavljaju preko tradicionalnih banaka (mislite na bankovne transfere ili korespondentno bankarstvo). Fintech kompanije su ovde videle priliku i gradile su rešenja za brže, jeftinije prekogranične tokove. Shvatajući to, banke sve više sarađuju sa fintech-ovima kako bi poboljšale svoje ponude. Prema izveštajima industrije, oko 62% banaka aktivno istražuje partnerstva sa fintech firmama kako bi poboljšale rešenja za prekogranično plaćanje. Ova partnerstva mogu dovesti do toga da banke koriste fintech platforme iza kulisa da pošalju novac u inostranstvo za nekoliko minuta umesto dana i da ponude bolje kurseve. Za trgovce e-trgovine, ovo može da se prevede na poboljšanja kao što su brže poravnanje međunarodne prodaje, mogućnost plaćanja inostranih dobavljača ili efikasnije primanje sredstava od stranih kupaca, pa čak i nove usluge kao što su multi-valutni računi (gde banka dozvoljava trgovcu da lako drži bilanse u različitim valutama). Neke banke integrišu usluge sa fintech-om koje automatski usmeravaju transakcije kroz najjeftiniji ili najbrži put širom sveta. Ekspanzija u ovoj oblasti je obećavajuća za trgovce koji posluju globalno – to znači da bi se stare bolne tačke prekograničnih plaćanja mogle postepeno ublažiti kako banke usvajaju modernu tehnologiju.

➤ Banke koje nude trgovačke usluge i platforme

Drugi trend je da banke pojačavaju da obezbede više holistički trgovačka rešenja, ponekad u konkurenciji sa čistim platnim procesorima. Banke su odavno ponudili osnovne trgovačke račune za obradu kartica, ali sada neki idu dalje, nudeći punu uslugu plaćanja gatevai, online checkout rešenja, pa čak i usluge sa dodatnom vrednošću kao što su analitika ili lojalnost integracije. Oni to često rade ili kupovinom fintech startupa ili belim etiketama fintech rešenja. Na primer, banka može da ponudi dodatak za e-trgovinu koji uključuje naplatu sa više lokalnih načina plaćanja – nešto za šta bi se istorijski neko okrenuo specijalističkom PSP-u. Prednost za trgovce koji koriste rešenje banke može biti čvršća integracija sa bankarskim uslugama (kao i sve od kredita do upravljanja trezorom pod jednim krovom) i potencijalno bolje naknade (jer banke mogu da izbace neke posrednike). Međutim, banke i dalje moraju da nadoknade korisničko iskustvo; zbog toga se mnogi odlučuju za partnerstvo sa fintech-om ili tehnološkim kompanijama koje se ističu u UI / UKS-u.

➤ Bolja podrška za prekograničnu e-trgovinu

Mnoge banke shvataju da njihovi poslovni klijenti (trgovci) više ne posluju samo lokalno. Čak i mala preduzeća mogu da prodaju globalno putem online tržišta ili sopstvenih veb stranica. Ovo gura banke da ponude funkcije kao što su dinamička konverzija valuta (tako da trgovac može da naplaćuje klijentima u svojoj lokalnoj valuti, ali se nasele u valuti trgovca), ili multi-valutni računi, ili lakši pristup međunarodnom sticanja. Takođe vidimo da se neke banke pridružuju međunarodnim inicijativama ili mrežama kako bi olakšale prekogranična plaćanja (na primer, učešće u novim mrežama za plaćanje u realnom vremenu koje funkcionišu na međunarodnom nivou ili barem regionalno). Svi ovi napori znače da u bliskoj budućnosti trgovcima možda neće biti potrebno toliko zasebnih provajdera za različite zemlje – njihova glavna banka ili sticalac mogao bi s lakoćom da obradi više globalnih transakcija.

➤ Fintech-banka Konvergencija

Linija između banaka i fintech platnih provajdera se zamagljuje. Postoje fintechs dobijaju bankarske licence, i banke koje pokreću fintech-like aplikacije. Za trgovce, ono što je bitno je rezultat: više izbora i potencijalno više inovacija. Jedan od primera je pritisak na plaćanja u realnom vremenu: u Evropi, banke usvajaju SEPA Instant Credit Transfer kao standard za plaćanje u evrima da se kreću u sekundi 24/7. Regulatori čak imaju za cilj da nalažu trenutne isplate kako bi ih učinili sveprisutnim. Kako ova infrastruktura postaje standardna, banke mogu da izgrade usluge prilagođene potrošačima na vrhu (zamislite da svaki bankovni račun može funkcionisati kao Venmo / Zelle, ali i odmah platiti bilo kog trgovca). Isto tako, u drugim regionima postoje slični potezi. Budućnost plaćanja verovatno uključuje bližu saradnju između banaka i fintech-a, pružajući brzinu i praktičnost uz poverenje i stabilnost banaka.

Za trgovce je korisno paziti na ove bankarske inovacije. To može značiti da možete pregovarati o boljim uslovima sa svojom bankom za obradu, ili iskoristiti novu uslugu koja pojednostavljuje vaše poslovanje. Na primer, ako vaša lokalna banka sada nudi dodatak za e-trgovinu koji uključuje sve popularne lokalne načine plaćanja (jer su se udružili sa fintech agregatorom), možda ćete se spasiti od integracije zasebnih rešenja.

U zaključku, banke ne sede mirno pred fintech poremećajima. Oni se prilagođavaju – stvaranjem digitalnih novčanika, omogućavanjem P2P plaćanja za maloprodaju, partnerstvom za brža prekogranična plaćanja i poboljšanjem ponude trgovačkih usluga. Ova evolucija koristi trgovcima povećanjem konkurencije i proširenjem alata za plaćanja. To takođe sugeriše da bi budućnost mogla da donese više integrisanih rešenja gde je jaz između onoga što banka nudi i šta specijalizovani provajder plaćanja nudi je mnogo manji. Trgovci bi trebalo da procene i banke i fintech provajdere kada grade svoju strategiju plaćanja, jer najbolje rešenje može biti kombinacija (npr. Korišćenje prekogranične usluge banke uz superiorni API za naplatu fintech-a).

Globalni trendovi plaćanja i evropska zagonetka fragmentacije

Korak unazad, važno je sve staviti u kontekst globalnih trendova plaćanja koji oblikuju industriju, a zatim zumirati kako trgovci – posebno evropski trgovci – su pogođeni regionalnom fragmentacijom i regulatornom raznolikošću.

📈 Globalni trendovi

1. Dominacija digitalnog plaćanja: Gotovina se stalno smanjuje u upotrebi i za prodavnice i za online transakcije širom sveta. Potrošači prihvataju digitalna plaćanja – bilo da se radi o karticama, mobilnim novčanicima ili bankovnim transferima – po neviđenoj stopi. Na primer, u poslednjih nekoliko godina, upotreba digitalnog novčanika je naglo porasla; Prognoze pokazuju digitalni novčanici mogu da čine oko 60% + vrednosti transakcije e-trgovine u narednih nekoliko godina. To znači da trgovci apsolutno moraju da podrže digitalne oblike plaćanja ili rizikuju da otuđuju većinu kupaca. To takođe znači da je konkurencija na da obezbedi najbolje iskustvo digitalnog plaćanja (najbrže, najpogodnije, najsigurnije) jer je to mesto gde su konverzije leže.
2. Mobile-First i Omnichannel: Potrošači širom sveta idu na prvo mesto. Mnogi kupci prvenstveno koriste pametne telefone za pretraživanje i kupovinu. Iskustva plaćanja se razvijaju u skladu s tim – sa plaćanjem jednim klikom, biometrijskom autentifikacijom (otisak prsta ili prepoznavanje lica) na telefonima i upotrebom aplikacija za razmenu poruka ili društvenih aplikacija za olakšavanje kupovine. Plaćanja takođe postaju sve višekanalna, što znači da kupci očekuju besprekorno iskustvo bez obzira da li su na veb lokaciji, mobilnoj aplikaciji ili čak u fizičkoj prodavnici. Ovaj trend gura trgovce da objedine svoje sisteme plaćanja preko kanala (na primer, omogućavajući sačuvani način plaćanja kupca u aplikaciji da se koristi na veb lokaciji ili u prodavnici sa jednakom lakoćom).
3. Plaćanja u realnom vremenu: Uspon platnih mreža u realnom vremenu (instant bankovni transferi) u raznim zemljama postavlja nova očekivanja. Na mnogim mestima, ljudi mogu da šalju novac jedni drugima odmah 24/7 (čak i u 3 ujutru u nedelju) i da je jasno u sekundi. Kako se ovo normalizuje, očekuju da će se i online kupovine potencijalno brže rešiti. Ovaj trend je delimično podstaknut regulatornim inicijativama (kao što su vlade ili centralne banke koje guraju sisteme trenutnog plaćanja), a delimično potražnjom kupaca za neposrednošću. Za trgovce, to bi moglo značiti brži novčani tok (nema više dana čekanja za sredstva), kao i nove načine plaćanja (kao što su šeme zahteva za plaćanje, gde šaljete zahtev i kupac odobrava instant push plaćanje sa svog računa).
4. Ugrađene finansije: Još jedan veliki trend je plaćanje (i finansijske usluge) koje postaju ugrađene u nefinansijske platforme. Na primer, softver za e-trgovinu može doći sa ugrađenom obradom plaćanja, aplikacije za deljenje vožnje imaju ugrađena plaćanja, platforme društvenih medija sada olakšavaju kupovinu direktno. Ovaj trend sugeriše da se razlika između „provajdera plaćanja“ i „trgovinskih platformi“ zamagljuje. Trgovci mogu otkriti da platforma koju koriste za pokretanje svoje prodavnice ili usluge (bilo da se radi o tržištu, SaaS prodavnica graditelj, itd.) dolazi sa integrisanim opcijama plaćanja koje su optimizovane i spremne za rad. Takav aranžman može pojednostaviti podešavanje, mada takođe može značiti manju fleksibilnost u izboru provajdera.
5. Personalizacija i bezbednost zasnovana na podacima: Kako plaćanja idu digitalno, oni generišu mnogo podataka. Globalni trendovi pokazuju da kompanije koriste ove podatke za poboljšanje korisničkih iskustava – kao što su personalizovane ponude ili izglađivanje budućih naplata analizom prošlog ponašanja. Isto tako, podaci i AI se u velikoj meri koriste za poboljšanje bezbednosti (sistemi za otkrivanje prevara koji uče i prilagođavaju se). Na primer, AI može odobriti transakciju sumnjivog izgleda jer prepoznaje suptilan obrazac koji ukazuje na to da je zapravo kupac (ili obrnuto, blokira naizgled normalan jer uočava skriveni znak prevare).

Ovaj pristup zasnovan na podacima stoji iza usluga kao što su „mrežni tokeni“ ili „Visa tokeni“ koji automatski ažuriraju informacije o kartici kada istekne kartica, smanjujući neuspele transakcije, ili autentifikaciju zasnovanu na riziku koja samo izaziva korisnika (kao sa OTP) kada je rizik visok, inače tiho odobrava da bude glatko. Trgovci imaju koristi od toga tako što vide veće stope uspeha i manje trenja za dobre kupce.

📈 Evropska fragmentacija i raznolikost

Evropa je fascinantan i ponekad frustrirajući slučaj za plaćanja. Uprkos naporima Evropske unije da stvori jedinstveno digitalno tržište, platni pejzaž ostaje veoma fragmentiran u evropskim zemljama. Svaka zemlja često ima svoje omiljene načine plaćanja i bankarske prakse. Nekoliko primera:

• Nemačka ima tradiciju fakturisanja i direktnog zaduživanja, a Nemci su takođe široko usvojili PayPal. Upotreba kreditnih kartica u Nemačkoj je niža nego u, recimo, Francuskoj ili Velikoj Britaniji.
• Holandija je poznata po tome što preferira svoj sistem bankovnog transfera (za koji smo primetili da ima ~ 75% online udela tamo).
• Nordijske zemlje poput Švedske imaju visoko usvajanje mobilnih aplikacija za plaćanje i brz pomak ka bezgotovinskoj, plus njihova aplikacija za bankovni transfer (Svish u Švedskoj).
• Istočnoevropske zemlje mogu imati nižu penetraciju kartica, tako da gotovina po isporuci i lokalni sistemi bankovnog transfera ili čak gotovinski vaučeri mogu biti češći.
• Velika Britanija, iako više nije u EU, ima visoku upotrebu kartica i korišćenje digitalnog novčanika (Apple Pai, itd.), Kao i sopstvenu mrežu bržih plaćanja koja se sve više koristi u fintech aplikacijama.

Zbog ovog patchvork-a, evropski trgovac (ili bilo koji trgovac koji prodaje širom Evrope) mora da se prilagodi preferencijama svakog lokala. Ne postoji univerzalno rešenje. Ova fragmentacija se proteže i na infrastrukturu: različite zemlje imaju različite bankarske mreže i često različite obrasce prevare na koje treba paziti.

Povrh toga, regulatorna raznolikost postoji čak i sa sveobuhvatnim zakonima EU. Propisi poput PSD2 primenjuju se širom EU, ali regulator svake zemlje može da ih primenjuje malo drugačije ili različitim tempom. Na primer, uvođenje PSD2 je Strong Customer Authentication zahtev videla različite rokove i pristupe širom zemalja, što je izazvalo određenu konfuziju. Pored toga, neke zemlje imaju dodatna pravila; jedna zemlja može zahtevati dva računa za transakciju, druga može imati jedinstveni zahtev za poresko izveštavanje za plaćanja, itd.

Nedosledna regulatorna primena u državama članicama uzrokuje složenost i neravnoteže – kao što je navedeno u evropskim finansijskim analizama. To znači da trgovac u Evropi mora biti oprezan ne samo u vezi sa propisima EU, već i lokalnim tumačenjima ili dodatnim zakonima (kao što su nemački propisi BaFin ili francuske CNIL smernice za podatke, kao primeri).

U toku su napori da se objedine i defragmentiraju evropska plaćanja. Jedna od glavnih inicijativa je Evropska inicijativa za plaćanja (EPI), koja ima za cilj da stvori jedinstvenu panevropsku platnu šemu (verovatno zasnovanu na računu na račun) kako bi se takmičila sa globalnim mrežama kartica i pojednostavila plaćanja širom Evrope. Ako EPI uspe, možda za nekoliko godina trgovac može da prihvati jedan „evropski“ način plaćanja koji efikasno radi za bilo kog klijenta iz EU preko svoje banke, pojednostavljujući stvari. Međutim, od sada, to je još uvek u toku i Evropa ostaje mozaik.

Za evropske trgovce (i one koji ulaze u Evropu), ključ je lokalizacija u plaćanju. Strategiju plaćanja morate tretirati po zemljama:

• Ponudite glavne međunarodne metode (kartice, PayPal-like novčanici) kao osnovu.
• Zatim dodajte popularnu metodu svake zemlje: na primer, prihvatiti direktno zaduženje i fakturu u Nemačkoj, lokalna šema bankovnog transfera u Holandiji, aplikacije za mobilno plaćanje u Švedskoj, itd.
• Uverite se da vaše provere prevare uzimaju u obzir različite obrasce (ono što je normalno u jednoj zemlji može biti čudno u drugoj).
• Budite svesni i pitanja valute – unutar evrozone, valuta je ista, ali u Velikoj Britaniji, nordijskim zemljama, itd., Možda ćete želeti da ponudite cene lokalne valute kako biste smanjili trenje.

Evropski trgovci su takođe pod velikim uticajem usklađenosti (GDPR je tvorevina EU, PSD2 takođe). Iako ovi propisi često na kraju poboljšavaju sigurnost i poverenje, kratkoročno dodaju na listu obaveza preduzeća (kao što je implementacija novih tokova saglasnosti i procesa autentifikacije). Raznolikost jezika i očekivanja kupaca takođe igraju ulogu – na primer, čak i način na koji predstavljate stranicu za plaćanje (neke zemlje očekuju preusmeravanje na sajt banke, druge preferiraju ugrađeni obrazac) može uticati na poverenje.
Još

jedan aspekt: fragmentirani bankarski sistemi znače da troškovi mogu biti veći. Trgovac će možda trebati više bankovnih računa u Evropi da efikasno prikuplja uplate u različitim zemljama, ili plati veće prekogranične naknade ako to ne učine. To je deo razloga zašto se pojavljuju objedinjavajući projekti i fintech rešenja – kako bi se smanjile te skrivene neefikasnosti.

Ukratko, Evropa obuhvata i mogućnosti i glavobolje globalnih plaćanja e-trgovine. Ima visoku potrošačku kupovnu moć i digitalno usvajanje, ali zahteva nijansu za navigaciju. Trgovci koji to rade dobro – nudeći lokalne opcije plaćanja i glatka iskustva na svakom tržištu – mogu da uđu u kontinent kupaca. Oni koji pretpostavljaju da je Evropa homogena mogu naići na prepreke konverzije ili probleme sa usklađenošću od zemlje do zemlje.

Izazovi plaćanja: Završne misli

Detaljno razumevanje obrade plaćanja – od početnog zahteva do konačnog poravnanja – nije samo akademska vežba, već praktična potreba za bilo koje online poslovanje koje ima za cilj bezbedno skaliranje. Plaćanja su zaista okosnica sigurnih online transakcija.

Platni pejzaž se stalno menja: banke i fintech kompanije se spajaju, globalni trendovi ukazuju na pomak ka bržim i digitalnijim plaćanjima, a u regionima kao što je Evropa, upravljanje fragmentacijom je ključni aspekt. Ostanite u toku sa ovim trendovima pomaže preduzećima da predvide šta će kupci očekivati sledeće. Na primer, ako trenutne bankovne uplate ili novi digitalni novčanik postanu norma, biti rani usvojitelj može vas izdvojiti.

Na kraju, savladavanje obrade plaćanja je o braku bezbednosti sa pogodnošću. Radi se o tome da taj složeni dvosekundni ples od klika do potvrde bude nevidljiv i divan za kupca, dok je iza kulisa svaka zaštita. Trgovci koji to postignu ne samo da će videti manje neuspelih transakcija ili problema sa prevarama, već će i dobiti nešto neprocenjivo u e-trgovini – poverenje kupaca širom sveta, koji znaju da mogu da kliknu na „Plati“ sa bezbrižnošću.

Često postavljana pitanja